14- La santé financière dans toute sa simplicité

Dans cet épisode, je démystifie la santé financière en la ramenant à une formule simple, accessible à tous : dépenser moins que ce qu’on gagne… et investir la différence.

Je partage des stratégies concrètes pour y arriver :

• Dépenser moins, en ajustant ses habitudes 2 dollars à la fois, afin de créer de vrais changements durables.
• Gagner plus, en explorant des pistes réalistes pour augmenter ses revenus sans bouleverser toute sa vie.
• Investir la différence, de la façon la plus simple et efficace :
  • soit en investissant en soi-même — compétences, formations, projets personnels
  • soit en utilisant un seul ETF qui représente l’ensemble du marché financier, pour une stratégie longue durée à la fois accessible et robuste.

Un épisode pour celles et ceux qui veulent prendre soin de leurs finances sans se compliquer la vie, en misant sur la simplicité… et la constance.

Inspiration: The Simple Path to Wealth de JL Collins

Transcript

“Bienvenue dans Mon argent à coeur battant, le podcast où on aligne notre argent avec ce qui nous tient à coeur. Puisqu'on est toujours au mois de novembre, pendant que j'enregistre ce podcast, et le mois de novembre, c'est au moins au Canada, le mois de la littératie financière, j'ai décidé de parler d'un des mythes les plus destructeurs à propos de la santé financière et des finances personnelles. Et ce mythe, c'est que gérer son argent, c'est compliqué.

En réalité, les principes sont très simples, comme l'explique JL Collins dans son livre The Simple Path to Wealth, (le chemin simple vers la fortune). Et en fait, les principes, c'est qu'il faut dépenser moins que ce qu'on gagne et investir la différence. Bon, comme vous voyez, simple, ça ne veut pas dire facile. C'est comme quand on cherche à perdre du poids, on sait très bien qu'il faut manger moins, moins gras, moins sucré, faire de l'exercice. Ce n'est pas pour ça que ça rend les choses faciles. Malgré tout, dépenser moins que ce qu'on gagne, c'est la partie cruciale de l'équation.

Parce que si on dépense plus que ce qu'on gagne, eh bien, on s'endette. Si ça arrive, comme j'en ai déjà parlé, si ça arrive une fois de temps en temps, parce que c'est la période des fêtes ou qu'on a un mois où on dépense plus, mais on compense les autres mois, là, il n'y a pas de problème parce que normalement, on est capable de gérer ça avant et après. Par contre, si régulièrement on dépense plus que ce qu'on gagne, on s'endette et comme vous le savez, si vous l'avez expérimenté ou que vous en avez entendu parler, les dettes, surtout les dettes de ce style-là, parce qu'on a besoin de combler nos dépenses quotidiennes, c'est des dettes qui sont cartes de crédit ou encore plus chères, donc on parle au moins de 20 % et donc en fait, on s'enfonce dans le trou.

“Donc, si on regarde la première partie de l'équation: dépenser moins que ce qu'on gagne, donc pour dépenser moins, on peut réduire ses dépenses ou augmenter ses revenus. Si on part du premier côté, réduire ses dépenses, on peut se dire, par exemple, tu vas peut-être te dire, oui, bon, je dépense peut-être, un café, je m'achète une pâtisserie, un croissant, etc.

Ce n'est pas grand chose. Mais juste si tu réfléchis, deux dollars par jour que tu pourrais économiser, sur un an, ça fait 730 dollars. Donc autant deux dollars par jour, ça peut paraître pas beaucoup, mais si tu te dis, mais qu'est-ce que je pourrais faire avec 730 dollars, tu peux sûrement penser avec des trucs sympas que tu pourrais faire avec cet argent-là. Et l'autre point que j'ai sûrement mentionné, mais qui vaut la peine de rappeler, c'est que un dollar économisé vaut plus de deux dollars gagnés. Pourquoi ?

Parce que d'abord, ce dollar économisé, c'est un dollar économisé sur lequel tu as payé des impôts. Donc pour le gagner, il faut gagner le dollar plus les impôts. Après, quand ce dollar économisé, tu le places, tu peux gagner de l'argent avec ce dollar-là. Donc ça te donne du rendement. Et l'autre avantage d'économiser ce dollar, c'est que si tu l'économises, tu n'as plus besoin de le mettre dans ton budget pour faire tes prévisions de combien tu auras besoin de dépenser plus tard. Et donc ça réduit le montant que tu dois mettre de côté pour ton autonomie financière, pour ta retraite, etc. Donc c'est un autre avantage d'économiser de l'argent. Malgré tout, je dis ça, mais il y a quand même une limite à l'épargne.

Surtout si tu gagnes le salaire minimum, c'est peut-être vraiment compliqué d'économiser. Alors, je trouve ça intéressant de regarder quel est le salaire minimum justement dans les trois endroits où je suis, où j'ai de la famille. Donc moi, je suis en Ontario au Canada, le salaire minimum c'est 17,60 dollars. Aux Etats-Unis, vous le croirez peut-être ou pas, mais c'est 7,25 dollars US, ce qui fait 10,15 dollars canadiens ou 6,31 euros. Et en France, le salaire minimum est de 11,88 euros. Donc ce n'est pas beaucoup.

Et dans ce cas là, qu'est ce qu'il faut faire ? La meilleure solution, c'est d'augmenter ses revenus, parce que dépenser moins que ce qu'on gagne, ça veut peut-être dire dépenser moins, mais ça peut être aussi gagner plus. Donc comment aller de l'avant pour chercher à gagner plus ?

Déjà, un exercice intéressant, c'est de regarder combien est-ce que tu gagnes vraiment de l'heure. Donc quand je dis ça, regarde ton salaire et le salaire net que tu reçois, net d'impôts, et tu le divises par le nombre d'heures que tu utilises pour ton travail. Et tu enlèves aussi si tu as des frais, comme des frais d'essence, etc. Tu enlèves tout ça et après tu divises par le nombre d'heures. Donc si ça te prend une heure pour aller au travail, tu comptes cette heure-là dans ta division.Donc là, ça te donne ton vrai salaire horaire, qui va être sûrement beaucoup plus bas que ce que tu pensais.

Mais du coup, ça, ça te donne une idée quand tu recherches un autre emploi. Alors soit tu peux chercher quelque chose en dehors de tes heures de travail, si tu as un peu de temps, si tu as des habiletés, et essayer de gagner de l'argent comme ça. Regarder proche de chez toi, s'il y a peut-être d'autres entreprises avec ce type de poste qui rémunèrent mieux, qui ont aussi des avantages, des bénéfices.

Donc, tout ça, c'est des actions à faire. Et une autre chose aussi que tu pourrais faire, c'est regarder avec le temps que tu as, si tu peux te former pour justement, pouvoir après trouver un emploi ou même monter une petite entreprise ou quelque chose en tant qu'auto-entrepreneur, pour gagner un peu d'argent avec quelque chose qui t'intéresse vraiment. On arrive maintenant à la dernière partie de l’équation.

Donc dépenser moins que ce que l'on gagne, ça c'était la première partie. Et après, investir la différence. Donc quand on parle d'investir, on peut investir dans soi-même, comme j'ai mentionné précédemment.

C'est-à-dire s'il y a quelque chose qui nous tient vraiment à coeur, qu'on a vraiment envie de faire, et qu'on se dit avec un peu de formation, ou en m'informant, en me renseignant, je pourrais peut-être faire un podcast comme moi, je le fais. Faire de la couture, n'importe quel projet dans lequel on s'investit et on y croit vraiment.

Ça peut être un bon investissement de son temps et de son argent. Quand on parle d'investissement, évidemment, la plupart des gens pensent investissement en bourse, et souvent, ça a l'air très compliqué, mais en fait, ça n'a pas besoin d'être très compliqué. On peut simplement acheter un indice qui représente le marché, que ce soit le marché mondial, le marché américain.

Et ça, ça se trouve dans ce qu'on appelle des ETF, ou des fonds négociés en bourse, des FNB, qui ont l'avantage, d'une part de représenter tout le marché, donc, on n'a pas à choisir et c'est automatisé en fait, on paie des frais très minimes. Donc les frais sont autour de moins d'1%, c'est sûr, souvent moins de 0,5%, on va dire autour de 0,25 %, par rapport aux autres fonds qui sont gérés par des professionnels.

Mais pour payer ces professionnels qui ont quand même des bons salaires, on paie 1% ou 2%, des fois plus,  en frais de gestion de ces fonds. Tu vas peut-être me dire, oui, bon, 1% ou 2%, ce n'est pas grand chose, mais détrompe-toi! Sur le long terme, c'est quand même important. Donc, si on reprend l'exemple des marchés financiers ces 40 dernières années qui ont vraiment bien performé, qui étaient à 12 pour cent, qui est quand même assez exceptionnel, mais c'était le rendement des 40 dernières années.

Donc, si il y a 40 ans, on avait à l'âge de 25 ans, décidé de mettre 100 dollars dans les marchés financiers tous les mois pendant toutes les années et 40 ans, donc ça fait 48 000 dollars, à 12%, on aurait aujourd'hui un peu plus d'un million, 1 176 477$.

 Avec des fonds indiciels qui prennent des frais de 0,25%, ça fait que notre rendement baisserait à 11,75%et on tomberait à 1087 000, c'est-à-dire à peu près 90 000$ de moins. Par contre, si on paye un pour cent au lieu de 0,25, ben là, on tombe de 1,1 million$ à 860 000$, on perd 316 000$. Et si c'est 2%, on tombe de 1,1 million à 632 000$, on perd 544 000$ dollars en frais. Donc ça peut s'accumuler très rapidement. Il faut faire très attention à minimiser ces frais.

Donc pour résumer la formule pour une bonne santé financière, c'est de dépenser moins que ce qu'on gagne soit en dépensant moins, soit en gagnant plus et d'investir la différence soit en soi-même, soit dans des investissements, le marché financier, avec un moindre coût en investissant régulièrement et sur le long terme. Voilà, c'est la fin de cet épisode. J'espère que tu l'as trouvé utile.

J'aimerais beaucoup avoir tes commentaires. Et en attendant, je te souhaite une bonne fin de semaine et je te donne rendez-vous dans le prochain épisode de Mon argent à cœur battant.