10- Le temps est ton super pouvoir financier

On entend trop souvent des discours pessimistes sur l’avenir des jeunes… mais on oublie leur plus grand atout : le temps. Dans cet épisode, je t’explique pourquoi ta jeunesse est une force incroyable pour bâtir ton indépendance financière.

👉 Au programme :

• Investir tôt : comment 48 000 $ peuvent devenir plus d’un million grâce à la constance et au temps.
• Maîtriser tes dépenses : éviter l’inflation du niveau de vie pour que les luxes d’aujourd’hui ne deviennent pas des besoins de demain.
• Dominer tes dettes : apprendre à évaluer si elles valent vraiment la peine.
• Démystifier les influenceurs : pourquoi leurs conseils ne sont pas toujours fiables (et parfois carrément dangereux).

C’est aussi l’occasion de réfléchir à ce que tu veux vraiment (souviens-toi de l’épisode 2) et de t’entourer de personnes qui partagent tes valeurs dans la vraie vie.

Et si tu es plus proche de 65 ans que de 25 ? Bonne nouvelle : il n’est jamais trop tard pour commencer.

⚠️ Avertissement : ce podcast a pour but d’informer et d’inspirer, mais ne remplace pas un conseil financier personnalisé.

Transcript

Bienvenue dans Mon argent à coeur battant, le podcast où on aligne notre argent avec ce qui nous tient vraiment à coeur. J'ai décidé d'enregistrer cet épisode, car j'entends beaucoup d'informations pessimistes sur les jeunes et leur avenir, et pas assez sur le potentiel et le pouvoir financier qu'on a quand on est jeune. Donc, si tu es jeune, cet épisode est pour toi, mais si tu es un peu moins jeune, comme moi, j'ai un message pour toi à la fin du podcast.

On va commencer par la partie investissement. Donc, j'avais mentionné dans l'épisode 8 un calcul qui disait que si quelqu'un à 25 ans décide d'investir 100 dollars par mois pendant 40 ans, à l'âge de 65 ans, s'il investit dans les marchés tels qu'ils ont performé dans les derniers 40 ans, il aura un peu plus d'un million, 1 176 477 dollars exactement.

Alors, qu'est-ce qui est important dans ce chiffre, dans ce montant, c'est que déjà c'est assez bluffant, je trouve, parce qu'au final la personne aura investi 48 000 dollars et elle aura plus d'un million à la fin. Les marchés ont très bien performé, à 12 %, c'est plus que ce qu'on doit s'attendre. Sur les 150 dernières années, je pense qu'on est autour de 9,5%, un peu moins de 10%.

Malgré tout, l'autre partie qui est importante à savoir, c'est que la puissance de cet investissement, c'est la régularité et la longueur pendant laquelle cet investissement a été fait. Donc 40 ans, c'est énorme. Si on décide de faire ça, mais juste pendant 30 ans, au lieu de 100 dollars par mois, il faudra juste 336 dollars par mois.

Si on le fait juste pendant 20 ans, au lieu de 100 dollars, on passe à presque 1 200, 1 189$. Et si on a juste 10 ans pour arriver à ce même montant, on aura plus de 5000 dollars par mois à investir. Donc c'est pour ça que quand on est jeune, plus on investit tôt, plus on a le temps qui va pour nous et l'idée des intérêts composés qui nous aide.

Alors les intérêts composés, c'est quoi ? En gros, c'est si on gagne, disons, 12 %. Donc on a 100 dollars, l'année prochaine, on a 112 dollars.

L'année d'après, si on continue à avoir 12 % de rendement, on aura 12 %, pas juste sur les 100 dollars, mais sur les 112. Et ce 12 % sur les 12 dollars qui continuent à augmenter, c'est ça les intérêts composés. Et c'est ça qui fait que c'est quand même impressionnant, parce qu'à la fin, on aura investi à peine 4 % de ce qu'on a après 40 ans.

Alors, tu vas peut-être me dire, bon, Isabelle, c'est gentil, mais 40 ans, c'est super longtemps. Je n'ai pas envie de m'inquiéter de ça pour l'instant. La retraite, c'est très loin.

J'entends, j'entends ça. Par contre, je te propose de regarder ça pas comme économiser pour ta retraite, mais économiser pour ton indépendance financière. C'est-à-dire que plus tu mets de l'argent de côté, plus tu commences à économiser pour être capable d'avoir un jour d'économie, deux jours, une semaine, un mois, six mois, un an et plus, et plus en fait tu peux vivre ta vie comme tu l'entends et pas parce que tu as des frais et puis tu dois bosser pour mettre de la nourriture dans le frigo et avoir un toit sous lequel dormir. Et quand je dis ça, c'est du vécu, parce que moi, j'ai pu m'arrêter de travailler, d'avoir un salaire avant mes 55 ans. Et donc, on s'est pas trop mal débrouillés, mais je vois qu'on a parlé à nos enfants qui, eux, sont partis sur des bases encore plus financièrement encore plus solides que les nôtres, donc en fait, c'est ça, plus on commence tôt, plus on a l'opportunité d'avoir une vraie indépendance financière. Alors, ça, c'est la partie investissement. Le côté à regarder aussi, c'est le côté dépenses.

Et en particulier, l'inflation du niveau de vie. En anglais, on appelle ça lifestyle creep. En fait, qu'est-ce que c'est ?

C'est que, je ne sais pas à quel stade tu es de ta vie, mais disons que si tu passes de étudiant à avoir ton premier emploi, quand on est étudiant, c'est vrai qu'on a un style de vie très très limité. Et après, on commence à travailler, à avoir son premier emploi, donc on commence à se payer des trucs un peu plus qui auraient été luxueux quand on était étudiant. Et petit à petit, ce qui est luxueux en tant qu'étudiant, devient la norme et le minimum quand on commence à travailler.

Sauf que le problème, si on continue à faire comme ça, c'est que nos dépenses continuent à augmenter, et des fois augmentent aussi vite que nos salaires. Du coup, financièrement, on est à zéro, on ne progresse pas. Ou des fois même, on se rend compte que pour pleins de raisons, les dépenses augmentent plus vite que nos revenus.

Je sais qu'il y a de l'inflation, mais ça, on ne peut pas trop la gérer. Mais justement, vu qu'il y a de l'inflation, c'est important de bien suivre ces dépenses et dépenser uniquement ce qui nous fait plaisir à nous et pas tout ce qui nous fait plaisir. Choisir ce qui est vraiment important pour nous, économiser le reste pour pouvoir justement faire face aux secousses financières de la vie qui arrivent à tout le monde.

Après les dépenses, c'est important de parler de l'endettement aussi. Parce qu'en fait, quand on s'endette, c'est qu'on utilise quelque chose maintenant, mais qu'on va le payer dans le futur. Donc en fait, on pénalise notre futur pour quelque chose qu'on a aujourd'hui.

Ce qui peut valoir la peine dans certains cas, mais quand on le regarde comme ça, il faut vraiment être certain que ce que je fais aujourd'hui, la raison pour laquelle je m'endette aujourd'hui, j’en aurai vraiment un bénéfice à l'avenir qui sera supérieur aux dettes que je vais devoir rembourser. Et je vais prendre l'exemple des voitures. La plupart des gens achètent des voitures à crédit.

Donc premièrement, si tu habites dans un endroit où il y a des transports en commun, ça va t'économiser beaucoup d'argent de ne pas avoir de voiture. Par contre, si tu dois en avoir une, il y a une grosse différence entre s'acheter la voiture au prix le plus bas, mais qui nous permettra quand même d'aller de façon sécuritaire de point A à point B, et s'acheter la voiture qu'actuellement, on peut faire les paiements mensuels en se disant bon, ça passe pour l'instant. Et justement, il y a un podcasteur financier très connu qui est au Canada, qui a posé la question quel est le plus gros regret que vous avez. Et la grosse majorité, c'était l'achat de la voiture, qui était beaucoup plus cher et qui m'a coûté plus cher et qui ne valait vraiment pas la peine par rapport à ce que je payais. Donc ça, c'est un exemple. Les cartes de crédit, j'en ai déjà parlé, mais encore une fois, là, ça, c'est quelque chose, si tu as vraiment besoin, parce que tu n'as pas d'autre moyen que de mettre l'argent sur la carte de crédit pour acheter de quoi manger, etc., ça, je comprends tout à fait. Ça m'est arrivé d'ailleurs au début de notre mariage.

Par contre, la plupart du temps, ce n'est pas ça. C'est des choses qu'on se dit, je le mets juste sur la carte de crédit. Sauf que ce n'est pas juste mettre là sur la carte de crédit, c'est que si tu ne peux pas le rembourser quand la carte de crédit est dûe, et payer toute la carte de crédit, du coup, tu payes des intérêts qui sont énormes. Donc, on a parlé des rendements de 12 %. Les taux de carte de crédit, en ce moment, là, c'est 20 % ou plus.

Donc, tous les bénéfices des intérêts composés qu'on a vus tout à l'heure, ben ça, c'est un problème encore plus important. Et à l'inverse, quand on regarde les intérêts qui sont sur les cartes de crédit. 

Un autre message que j'aimerais faire passer, te faire passer par rapport aux, que ce soit les dépenses ou les investissements, c'est de faire très attention à ce que tu suis comme conseil des influenceurs.

Les influenceurs, ce sont ces gens sur les médias sociaux, sur Internet, qui recommandent que ce soit des investissements ou des achats. Mais par contre, le problème qu'il y a, c'est que la plupart ne sont pas des experts. La plupart sont payés pour recommander telle ou telle chose.

Et certains même recommandent des choses comme des actions à faire,  soit qui ne vont pas t'aider à toi dans ta situation, ou même parfois illégales. Donc fais extrêmement attention. Regarde si la personne a de l'expertise. Quelles sont ses références, en fait ? Comment est-ce qu'elle peut recommander une chose plutôt qu'une autre ? Juste pour te donner cette information, moi, je suis comptable professionnelle agréée au Canada et j'ai un MBA d'une université américaine, et ça fait 25-30 ans que je travaille dans les finances.

Mais je te garantis que la plupart des influenceurs n'ont pas cette expertise, cette formation. Donc fais bien attention à ce que les conseils que tu suis ou que te proposent les influenceurs. 

Et maintenant, quoi faire avec toute cette information ?

Je te propose de revenir peut-être à l'épisode 2, si tu ne l'as pas écouté encore, pour savoir vraiment qu'est-ce que tu veux vraiment, qu'est-ce qui est vraiment important pour toi, et que ce soit ta boussole pour chaque dollar que tu dépenses, de te dire, est-ce que c'est vraiment aligné avec ce que je veux ? Évidemment, il y a des dépenses qu'on ne peut pas éviter, mais c’est de limiter les dépenses qui ne sont pas importantes pour toi au maximum, et vraiment focaliser le maximum de ton argent pour aligner avec ce que tu veux vraiment.Et de penser, par exemple, 20 dollars d'économisé, surtout si tu es au salaire minimum ici en Ontario, ben c'est une heure de ton temps. Donc une heure, t'as gagné une heure. Et de penser de cette façon-là, ça va t'aider à justement optimiser ton argent et comment tu le dépenses. 

Et si tu es plus près des 65 ans que des 25 ans, que faire ?

Ben, je te dirais, c'est jamais trop tard pour commencer. Donc, n'importe quel montant que tu peux économiser maintenant, l'année prochaine, tu seras content de l'avoir économisé, comme si je te disais que ce montant-là, tu l'avais économisé l'année dernière, que maintenant tu l'as. Je pense que tu serais très satisfait de ça.

Et je vais prendre un exemple, c'est un peu un exemple un peu extrême, mais Warren Buffett, qui est un des hommes les plus riches au monde, parce qu'il est très très bon pour les investissements. Mais juste pour dire qu'il avait 65 ans en 95, et son patrimoine valait 12 milliards, ce qui est quand même pas mal. Mais maintenant, il a 95 ans et son patrimoine vaut 140 milliards, donc plus de 10 fois plus.

Donc, tant qu'on a du temps pour mettre de l'argent de côté, pour le faire fructifier, ben, en profiter pour faire ça, parce que pareil, c'est de l'argent qui va, avec les intérêts composés, nous aider à grossir notre patrimoine et nous servir plus tard quand on en aura besoin. Voilà, c'est la fin de cet épisode, mais je voudrais quand même faire cet avertissement que ce podcast a pour but d'éduquer et si possible de divertir, mais ne doit pas être utilisé comme un conseil financier, parce que je ne connais pas ta situation, et chacun est différent. Donc, avec ça, je te souhaite une bonne journée, et je te dis à bientôt sur un prochain épisode de Mon argent à cœur battant.